El modelo de negocio de las compañías reaseguradoras

A veces, las aseguradoras quieren el mismo tipo de protección financiera que ofrecen a sus propios clientes, que pueden encontrar en el llamado mercado de reaseguros. Las reaseguradoras aseguran a otras aseguradoras contra pérdidas, especialmente aquellas asociadas con riesgos catastróficos, como huracanes o la crisis financiera mundial de 2008-2009.

Sin reaseguro, la industria de seguros hoy en día estaría más expuesta al riesgo y podría tener que cobrar precios más altos por todas sus pólizas para cubrir pérdidas potenciales.

• El reaseguro o seguro por parte de las compañías de seguros es la práctica de transferir y compartir el riesgo entre las compañías de seguros.
• El seguro de resina de tratado involucra a una compañía de seguros que compra una amplia cobertura de un emisor de reaseguros especializado que cubre todas las pólizas del asegurado.
• El reaseguro temporal cubre un solo riesgo o un grupo de riesgos en los libros de negocios de las principales aseguradoras.
• Las reaseguradoras enfrentan riesgos complejos y deben cumplir con ciertas condiciones regulatorias y financieras para poder operar.

Fundamentos de los Modelos de Negocio

Las reaseguradoras suelen ofrecer dos productos.

1. El primero se denomina reaseguro de tratado, que es un tipo de contrato en el que el reasegurador debe aceptar todas las pólizas o toda una clase de pólizas del reasegurado, incluidas las que aún no han sido suscritas.
2. El segundo es el reaseguro temporal, que es más específico. Estos pueden cubrir una sola póliza individual, como el reaseguro de exceso de seguro para una empresa o un edificio grande, o pueden cubrir diferentes secciones y agrupar varias pólizas juntas.

Además de estas categorías, el reaseguro puede considerarse proporcional o desproporcionado. Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de póliza vendidas por la compañía de seguros. Para las reclamaciones, las reaseguradoras cubren una parte de la pérdida en función de un porcentaje negociado previamente. Las reaseguradoras también reembolsan a las aseguradoras los costos de procesamiento, adquisición de negocios y papeleo.

Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si pierde más de un monto específico (llamado límite de prioridad o de retención). Por lo tanto, los reaseguradores no tienen una parte proporcional de las primas y pérdidas de los aseguradores. Las restricciones de prioridad o retención se basan en un riesgo o en toda la categoría de riesgo. El reaseguro de exceso de pérdida es un tipo de seguro no proporcional en el que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite de retención del asegurador. El contrato es de aplicación general a eventos catastróficos y asegura al asegurador sobre una pérdida acumulada por evento o durante un período determinado.

Las reaseguradoras se ocupan principalmente de los riesgos más grandes y complejos del sistema de seguros. Estos son riesgos que el asegurador promedio no quiere o no puede internalizar. Estos riesgos suelen ser internacionales: guerra, recesión grave o problemas en los mercados de productos básicos. Por esta razón, las reaseguradoras tienden a tener un alcance global. Una presencia global también permite a las reaseguradoras distribuir el riesgo en un área más grande.

Las reaseguradoras no siempre tratan únicamente con otras aseguradoras. Muchos también escriben pólizas para intermediarios financieros, corporaciones multinacionales o bancos. Sin embargo, la mayoría de los clientes de reaseguros son aseguradores directos.

Semejanzas y diferencias con las compañías de seguros

Como cualquier otra forma de seguro, el reaseguro se reduce a un sistema en el que las primas se cobran a los clientes de seguros a cambio de la promesa de la compañía de seguros de pagar futuras reclamaciones bajo la cobertura de la póliza. Al igual que las compañías de seguros generales, las reaseguradoras contratan gestores de riesgos y modeladores para fijar el precio de sus contratos.

Sin embargo, las reaseguradoras tienen una base de clientes objetivo muy diferente a la de las aseguradoras regulares, y también tienden a trabajar en jurisdicciones más amplias que involucran sistemas legales diferentes e incluso competitivos.

Otra diferencia importante es el relativo secreto con el que operan las reaseguradoras. Standard Insurance Company anuncia sus productos abiertamente al público en general y, a menudo, compite ferozmente en los mismos segmentos de mercado. Las compañías de reaseguros, por otro lado, operan en el contexto del mundo financiero. Estas empresas no compran publicidad directa al consumidor a gran escala, tienen poca mano de obra y, a menudo, desarrollan roles de nicho fuertes con un puñado de grandes competidores.

contrato de reaseguro

Un contrato de reaseguro actúa como un acuerdo entre el asegurador cedente (es decir, la compañía de seguros que busca la cobertura) y el asegurador o reasegurador suscriptor. En un contrato normal, el reasegurador compensa al asegurador cedente por las pérdidas con base en una póliza específica hecha por el asegurador cedente a sus clientes.

A diferencia de un contrato de seguro estándar entre usted y su aseguradora, la forma y el contenido de un contrato de reaseguro no están regulados, ya que se considera que ambas partes tienen el mismo conocimiento de la industria y tienen el mismo poder de negociación según la ley.

Garantías y Otras Provisiones

Al igual que las aseguradoras estándar, las compañías de reaseguros están reguladas según el estado en el que presenten sus documentos de constitución y otros estados en los que operen.

Las reaseguradoras no necesitan una licencia específica para realizar negocios en los Estados Unidos, pero la mayoría de las jurisdicciones requieren algún tipo de licencia para establecer una oficina o realizar transacciones comerciales. En lugar de una regulación financiera más específica, muchas reaseguradoras proporcionan garantías calificadas a las aseguradoras cedidas para demostrar su legitimidad e integridad.

La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 contiene disposiciones relacionadas con las compañías de reaseguros, que incluyen que los reaseguradores no autorizados deben proporcionar el 100 % de la garantía de sus obligaciones totales a los aseguradores cedentes con el fin de ceder Un estado de cuenta de crédito para que una compañía de seguros obtenga reaseguro financiero. 1 Las reaseguradoras certificadas con solidez financiera aceptable pueden reducir sus requisitos de garantía en función de sus calificaciones. Para cumplir con la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), todos los estados deben tener requisitos para 2019.2