Tendencias de las tasas de CD, tasas al alza

Las tasas de CD subieron a niveles más altos después de que la Reserva Federal anunciara otra gran subida de tasas el miércoles. Los cambios en los vencimientos de los certificados de depósito (CD) más cortos y más largos fueron planos o mínimos esta semana, pero entre los CD a mediano plazo, la tasa más alta del país se disparó.

Terminología del disco	El tipo de cambio más alto del país la semana pasada	El tipo de cambio más alto del país esta semana	Cambio
6 meses	3,01% TAE	3,01% TAE	ningún cambio
1 año	2,70% TAE	3,00% TAE	+0.30
2 años	3,00% TAE	3,50% TAE	+0.50
3 años	3,25% TAE	3,55% TAE	+0.30
5 años	3,64% TAE	3,65% TAE	+0.01

La Reserva Federal elevó la tasa de fondos federales en tres cuartos de punto porcentual por segunda vez en seis semanas, basándose en dos alzas anteriores esta primavera. Como resultado, las tasas de CD han aumentado considerablemente desde marzo y es probable que continúen aumentando el próximo año.

Desde finales de 2021, los precios de los CD no solo han subido, sino que se han multiplicado, con muchos de los precios más altos de esta semana más del triple de los precios de los mejores CD hace seis meses. Tomemos, por ejemplo, un CD de 3 años. A fines de diciembre, la tasa de interés más alta en un CD de 3 años disponible en todo el país fue del 1,11 %. Hoy en día, el certificado a 36 meses con mayores ganancias tiene una tasa de interés del 3,55%.

Tenga en cuenta que la «tasa máxima» citada aquí es la tasa más alta del país según lo determinado por Investopedia en su estudio de tasas diarias de cientos de bancos y cooperativas de crédito. Esto es bastante diferente del promedio nacional, que incluye a todos los bancos que ofrecen CD con ese vencimiento, incluidos muchos bancos grandes que pagan intereses escasos. Como resultado, el promedio nacional siempre es bajo, y los precios más altos que puede obtener comprando suelen ser de 10 a 12 veces más altos.

Reserva Federal y tasas de CD

El comité de fijación de tasas de la Fed se reúne cada seis u ocho semanas durante dos días. Uno de los resultados clave de las ocho reuniones a lo largo del año fue que la Fed anunció si subiría, bajaría o dejaría sin cambios la tasa de los fondos federales.

La tasa de fondos federales no determina directamente cuánto pagará un banco a los clientes por los depósitos de CD. En cambio, la tasa de los fondos federales es simplemente la tasa que los bancos se pagan entre sí cuando toman prestado o prestan el exceso de reservas de la noche a la mañana. Sin embargo, cuando la tasa de fondos federales está por encima de cero, incentiva a los bancos a ver a los consumidores como una fuente de depósitos potencialmente más barata y luego atraer a los consumidores elevando las tasas de ahorro, del mercado monetario y de CD.

Al comienzo de la pandemia, la Reserva Federal anunció un recorte de emergencia de la tasa al 0 % para ayudar a la economía a evitar una catástrofe financiera. Durante dos años completos, la tasa de fondos federales se mantuvo en 0%.

Pero en marzo de 2022, la Fed comenzó a subir las tasas en un 0,25 % y dijo que sería el primero de muchos movimientos. Para la reunión de mayo de 2022, la Fed ya ha anunciado una segunda subida de tipos, esta vez del 0,50%. Pero las dos subidas de tipos fueron solo un preludio del anuncio de la Fed a mediados de junio de que subiría los tipos en 0,75 puntos porcentuales y luego volvería a subirlos el 27 de julio en 0,75 puntos porcentuales.

Antes de que la Fed realice cambios en las tasas, generalmente hay una comprensión razonable de lo que anunciarán antes de que realmente lo anuncien. Como resultado, muchos bancos y cooperativas de ahorro y crédito están comenzando a realizar los aumentos de tasas esperados, mientras que otros eligen esperar hasta que se consoliden los aumentos de tasas.

El anuncio de la próxima reunión de la Fed se dará a conocer el 21 de septiembre.

¿Cuáles son las tendencias previstas en las tasas de CD?

Las subidas de tipos de la Fed en marzo y mayo fueron solo el principio. El aumento de las tasas de interés es una forma de combatir la inflación. Bajo la circunstancia de que la inflación de EE. UU. es actualmente extremadamente alta, la Reserva Federal ha planeado públicamente implementar una serie de aumentos múltiples de tasas de interés en 2022 e incluso 2023.

En concreto, se espera que la Fed inicie otras dos subidas de tipos importantes para finales de año, seguidas posiblemente de tres subidas de tipos más pequeñas. Eso podría empujar la tasa de fondos federales de su nivel actual de 0,75% a 2,5% o más.

Si bien la tasa de la Reserva Federal no afecta la deuda a largo plazo como lo hacen las tasas hipotecarias, sí afecta directamente la dirección de la deuda del consumidor a corto plazo y las tasas de depósito. Por lo tanto, con varios aumentos de tasas en 2022, se espera que las tasas de CD aumenten significativamente a medida que avanza el año.

Eso no significa que deba evitar bloquear los CD en este momento. Pero sí significa que debe considerar los certificados a corto plazo para que pueda aprovechar las tasas más altas que puede obtener en el futuro cercano. Otra opción es considerar un tipo especial de CD, a veces llamado «Aumentar su tasa de CD» o «Actualizar CD», que le permite activar un aumento de tasa en un CD existente si la tasa aumenta significativamente.

Divulgación del método de cobro de tarifas

Cada día hábil, Investopedia realiza un seguimiento de los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD a clientes en todo el país y determina una clasificación diaria de los certificados que pagan más para cada plazo principal. Para calificar para nuestra lista, la institución debe estar asegurada por el gobierno federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y tener un depósito mínimo inicial de CD de $25,000.