Préstamos con recurso y sin recurso: ¿cuál es la diferencia?

Préstamos con recurso vs sin recurso: una descripción general

Los préstamos con recurso permiten a los prestamistas recurrir a activos adicionales cuando el prestatario incumple el pago del préstamo si el saldo de la deuda supera el valor de la garantía. Un préstamo sin recurso permite al prestamista embargar solo la garantía especificada en el contrato de préstamo, incluso si su valor no incluye la totalidad de la deuda. 1

Cualquier tipo de préstamo puede ser garantizado. Es decir, el contrato de préstamo estipulará que el prestamista puede embargar y vender la propiedad o posesiones específicas del prestatario para cubrir pérdidas en caso de incumplimiento del préstamo. Sin embargo, la deuda con recurso le da al prestamista un recurso para recurrir al prestatario por activos adicionales más allá del valor de la garantía si es necesario para cubrir las pérdidas del préstamo.

• Hay dos tipos de préstamos: con recurso y sin recurso.
• Tanto los préstamos con recurso como los sin recurso permiten a los prestamistas embargar activos hipotecarios después de que un prestatario no paga el préstamo.
• Una vez recuperada la garantía, el prestamista de un préstamo con recurso puede buscar otros activos del prestatario si no se han recuperado todos los fondos.
• Los prestamistas pueden cobrar garantías de préstamos sin recurso, pero no pueden recurrir legalmente a otros activos de los prestatarios.
• Los préstamos sin recurso pueden tener términos más estrictos, tasas de interés más altas y otras condiciones que no están disponibles en los préstamos con recurso.

Préstamo con recurso

Las tasas de interés de los préstamos con recurso son más bajas que las de los préstamos sin recurso. Si el prestatario no cumple con sus obligaciones y no cumple con el cronograma de pago, el prestamista primero incautará y venderá la garantía especificada en el préstamo. Si esto no es suficiente para pagar el monto del préstamo, el prestamista puede perseguir otros activos del prestatario o demandar para el embargo del salario del prestatario.

Desde la perspectiva de un prestamista, los préstamos con recurso reducen los riesgos potenciales asociados con los prestatarios con mal crédito. Dado que los prestamistas pueden reducir el riesgo asociado con estos préstamos, pueden cobrar tasas de interés más bajas. Esto los hace más atractivos para los prestatarios.

Si renuncia a la garantía provista para el préstamo con recurso, deberá reclamar una ganancia o pérdida de capital cuando se complete la ejecución hipotecaria. 2

Estos préstamos son más comunes cuando los bancos y otras instituciones financieras ajustan sus operaciones crediticias. Por ejemplo, cuando la economía atraviesa tiempos difíciles, los mercados crediticios se vuelven más conservadores y los prestamistas elevan sus estándares.

Ejemplos de préstamos con recurso

La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos con recurso. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar el automóvil y venderlo por el valor justo de mercado. Esta cantidad puede ser menor que la cantidad del préstamo adeudado porque el vehículo se depreciará significativamente en los primeros años. Si el préstamo tiene un saldo, el prestamista puede buscar otros activos del prestatario para recuperar la deuda restante.

La mayoría de las hipotecas son préstamos con recurso, con la excepción de 12 estados que prohíben los préstamos hipotecarios con recurso. Estos estados son Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Texas, Utah y Washington. 3

Es importante tener en cuenta que en caso de incumplimiento, especialmente un incumplimiento individual, los prestamistas no siempre buscan otros activos que no sean garantías. La incautación de activos lleva mucho tiempo y es costosa, y los prestamistas pueden cancelar las pérdidas en lugar de buscarlas.

préstamo sin recurso

Muchos bancos no ofrecen préstamos sin recurso. Esto los deja vulnerables a pérdidas si sus clientes no pagan sus préstamos y su garantía resulta insuficiente. Si queda un saldo después de la venta del bien garantizado por el préstamo, el prestamista debe asumir la pérdida. No tiene requisitos sobre otros fondos, propiedades o ingresos del prestatario.

Si bien los prestatarios potenciales pueden encontrar atractivo quedarse con préstamos sin recurso, a menudo vienen con tasas de interés más altas. Por lo general, también están reservados para individuos y empresas con buen historial crediticio. Un préstamo sin recurso no es una tarjeta de condonación;Existen multas por no pagar la deuda sin recurso, incluida la pérdida de la garantía, el daño a la calificación crediticia del prestatario y posibles impuestos.

Si renuncia a la garantía de un préstamo sin recurso, el IRS lo considera una venta o intercambio y se grava como una ganancia o pérdida de capital. 2

Ejemplo de préstamo sin recurso

Como se mencionó anteriormente, muchos bancos tradicionales evitan ofrecer préstamos sin recurso por completo. Sin embargo, una persona o empresa con un buen historial crediticio puede persuadir a un prestamista para que acepte un préstamo sin recurso. Conducirá a tasas de interés más altas. También puede venir con términos más estrictos, como un pago inicial más grande para una casa o un automóvil.

Preguntas frecuentes

¿Los bancos ofrecen préstamos sin recurso?

La mayoría de los bancos no ofrecen préstamos sin recurso. Algunos pueden ofrecerlos a los prestatarios preferidos, pero los términos y las tasas de interés pueden ser mucho más altos.

¿Qué es un préstamo sin recurso y quién se beneficia de él?

Un préstamo sin recurso es aquel en el que el prestamista no puede recurrir más que la garantía proporcionada para el préstamo. Este tipo de préstamo es beneficioso para el prestatario porque el prestamista no puede embargar otros activos para cubrir la pérdida.

¿Cuál es un ejemplo de un préstamo sin recurso?

Algunos estados tienen leyes de hipotecas sin recurso, como Carolina del Norte y Texas. En estas hipotecas, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la vivienda, pero no puede intentar confiscar otros bienes para cubrir la pérdida.

¿Tienes que devolver el préstamo con recurso?

Un préstamo con recurso es un tipo de préstamo. Debe ser reembolsado si se cumplen los términos y condiciones del préstamo. Si el interés no se puede pagar en su totalidad de acuerdo con el contrato, el prestamista puede embargar otros bienes para compensar la pérdida.

línea de fondo

Un préstamo con recurso es aquel en el que el prestamista puede embargar garantías y otros activos para cubrir cualquier pérdida. Un préstamo sin recurso es aquel en el que el prestamista no puede embargar más de la garantía proporcionada.

La mayoría de los prestamistas no emiten préstamos sin recurso porque hacerlo los expone a más riesgos. Sin embargo, los bancos pueden ofrecerlo a clientes específicos según la situación financiera o las necesidades del cliente. Por lo tanto, los préstamos sin recurso pueden tener tasas de interés más altas, pagos iniciales más grandes u otras condiciones.