La verdad sobre las tarifas por deslizamiento de tarjetas de crédito

¿Cuál es la tarifa de deslizamiento?

Nada es gratis. Los puntos de bonificación que obtienes en tus tarjetas de débito y crédito, la comodidad de no tener que llevar mucho dinero en efectivo, la protección de compras y muchos otros beneficios de usar una tarjeta están lejos de ser gratuitos. Por supuesto, puede pagar algunas de estas tarifas a través de tarifas anuales o intereses, pero una buena parte está financiada por comerciantes.

¿Cómo es?, te preguntarás. En forma de tarifas de intercambio, también conocidas por los políticos como «tarifas de transferencia», según un proyecto de ley de 2010 aprobado por el Congreso que regula dichas tarifas. 1 Aunque el comerciante paga estas tarifas, terminan repercutiéndolas en forma de precios más altos.

• Una tarifa por deslizamiento de tarjeta de crédito, también conocida como tarifa de intercambio, es una tarifa por uso que un banco cobra a un comerciante que usa una tarjeta de crédito o débito.
• Estas tarifas promedian alrededor del 2-2.5% de los costos de transacción.
• Las compañías de tarjetas de crédito afirman que las tarifas se utilizan para mitigar el riesgo crediticio del titular de la tarjeta por pagos atrasados ​​o incumplimientos.
• La Enmienda Durbin ahora regula las tarifas por pase de tarjeta a nivel federal, como parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank.

Comprender las tarifas de deslizamiento de tarjeta

La tarifa de transferencia debe incluir el costo de procesar los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, durante décadas, las alianzas de pago de los comerciantes confiaron en sus procesadores de pago casi ciegamente, sin datos verificables incluidos en el protocolo, lo que dejó a los comerciantes con muchas oportunidades para ser estafados.

Estas tarifas de deslizamiento, también conocidas como tarifas de intercambio, son tarifas que se cobran a los comerciantes cada vez que un cliente usa una tarjeta de débito o crédito. Los cargos por deslizamiento o chip en persona promedian alrededor del 2 %, mientras que las tarifas en línea pueden llegar hasta el 2,5 %.

recorrido con tarjeta de credito

Usted va a la tienda, saca su tarjeta de crédito o débito, la desliza o coloca el chip en la máquina; ahí es cuando se le cobra al comerciante una tarifa de intercambio o deslizamiento. Las tarjetas Visa, MasterCard y Discover tienen una tarifa promedio de 1.95% a 2.0% para transacciones con una tarjeta física. 2

Para las transacciones que no involucran una tarjeta física, como las compras en línea, la tasa sube a entre 2,3% y 2,5%. Las tarifas de American Express no se indican públicamente, pero generalmente se cree que son más altas. 2

Esta tarifa puede parecer un poco alta, pero los bancos y las empresas de procesamiento de pagos, como Visa y MasterCard, asumen que cuando desliza o coloca un chip en su tarjeta, el comerciante paga al instante, pero lo más probable es que tarde al menos 30 días, y posiblemente más. en una tarjeta de crédito antes de que la compañía reciba su pago. Puede argumentar que pagó esa tarifa por el interés que acumuló al mantener el saldo. Sin embargo, el interés por sí solo no cubre los costos, según las empresas.

Estadísticas sobre cargos de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito, débito y prepagas emitidas en EE. UU. generaron $9443 ​​billones en compras en 2021, un 23,2 % más que en 2020.3

Luego, los comerciantes pagaron a las compañías de tarjetas de crédito $ 105,23 mil millones en tarifas de deslizamiento de tarjetas de crédito y débito en 2021, un aumento del 25% desde 2020. La comisión media ponderada en 2021 es del 1,46 %, aproximadamente la misma que en 2020.3

Si bien los comerciantes no pueden cobrar recargos por bienes o servicios según el método de pago, pueden ofrecer descuentos en efectivo. 4

Método de tarifa por deslizamiento de tarjeta de débito

El senador estadounidense Richard J. Durbin, demócrata por Illinois, presentó una enmienda conocida como Enmienda Durbin a la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, que permite a la Reserva Federal establecer una tarifa de tipo de cambio y permite a los comerciantes establecer tipos de cambio mientras establecer la cantidad mínima que un consumidor debe gastar para usar la tarjeta. Adoptado en mayo de 2010.5

Los minoristas también pueden ofrecer descuentos a los clientes si pagan en efectivo u otros métodos que no cobran una tarifa de transferencia. En ese momento, Durbin dijo: «Al exigir tarifas de tarjeta de débito razonables… las pequeñas empresas y sus clientes podrán quedarse con más de su propio dinero».6

Sin embargo, a los bancos les preocupa que el tope propuesto por la Fed para las tarifas por pase de tarjeta sea de solo 12 centavos. A fines de junio de 2011, la tarifa máxima de transferencia se elevó a 21 centavos, más el 0,05 por ciento del valor de la transacción, luego de un intenso cabildeo por parte de grupos de intereses especiales que representan a los grandes bancos. 7 Esto sigue siendo significativamente más bajo que el promedio de 44 centavos por transacción. La factura pasa por una transacción anterior con tarjeta de débito.

$ 105.23 mil millones

Comisiones de comercio por bienes y servicios pagados con tarjeta en 20213

Impacto de las regulaciones de Durbin

Los comerciantes argumentan que el tope de 21 centavos en las tarifas por pase de tarjeta de débito escrito en la Enmienda Durbin hace poco para ayudar a sus resultados finales y garantiza que los consumidores no vean ningún alivio en los precios. De hecho, un estudio realizado por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. encontró que cuando Australia redujo las tarifas de las tarjetas de crédito en 2003, no tuvo un impacto perceptible en los precios de los bienes y servicios. 8

Aún así, en los años posteriores a la aprobación de Dodd-Frank, los comerciantes han pagado menos que antes, pero las compañías de tarjetas de crédito ahora cobran las tarifas de deslizamiento más altas incluso para las transacciones más pequeñas. Como resultado, los comerciantes que procesan estas pequeñas transacciones han visto aumentar los costos.

Si bien la enmienda afecta el uso de tarjetas de débito, las tarifas comparables para las compras con tarjeta de crédito no lo son. Esto ha llevado a un aumento en los incentivos de algunos bancos para el uso de tarjetas de crédito, ya que brindan a las instituciones mejores oportunidades para ganar dinero.

Durbin también está considerando una legislación para establecer límites de tarifas de deslizamiento para tarjetas de crédito similares a las tarjetas de débito, pero aún no se ha aprobado. De hecho, el Congreso ha estado trabajando para derogar por completo la Enmienda Durbin, un movimiento apoyado en gran medida por pequeños minoristas y algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito. 9

¿Los consumidores pagan una tarifa de deslizamiento por las transacciones con tarjeta?

No. El comerciante (o, a veces, el banco emisor) es responsable de pagar la tarifa de deslizamiento de la tarjeta de crédito. Algunos argumentan que los comerciantes suben los precios en respuesta a las tarifas por pase de tarjeta, lo que hace que los clientes paguen indirectamente.

¿Cuál es la tarifa promedio por pasar la tarjeta?

En 2021, las tarifas de deslizamiento para compras con tarjeta de crédito y débito representarán un promedio del 1,46 % de las transacciones. 3 Sin embargo, muchas tarjetas de crédito pueden cobrar una tarifa del 2 % y algunas tarjetas de recompensas premium cobran hasta el 4 %. 10

¿Qué es la Enmienda Durbin?

La Enmienda Durbin limita las tarifas de transacción, conocidas como tarifas de intercambio, que los bancos emisores de tarjetas pueden cobrar a los comerciantes cuando los clientes usan sus tarjetas de débito. La enmienda fue aprobada como parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank. La enmienda limita el monto de la tarifa de transacción a 21 centavos más el 0,05% del valor de la transacción.