Multa por pago anticipado del préstamo HELOC

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una forma de acceder a la equidad que ha acumulado en su hogar. Con una HELOC, puede usar su casa como garantía para una línea de crédito. La cantidad de crédito que puede obtener depende de factores como el valor neto de la vivienda, el puntaje crediticio y la relación deuda-ingreso (DTI).

Debido a que estos tipos de préstamos están garantizados por activos (su casa), tienden a tener mejores tasas de interés que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, especialmente si tiene un puntaje crediticio bajo. En el lado negativo, si no paga el dinero prestado dentro del tiempo estipulado, podría perder su casa en una ejecución hipotecaria.

Los HELOC pueden ofrecer varias ventajas, pero hay costos a considerar. Por ejemplo, si intenta pagar su saldo antes de tiempo, podría enfrentar una multa. Si bien es posible que estas tarifas no siempre se marquen como multas por pago anticipado, como un préstamo con garantía hipotecaria, tienen el mismo propósito. 1

• Muchas líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) no tienen multas por pago anticipado, pero algunas sí.
• Parte de la razón por la que los prestamistas cobran multas por pago anticipado es para cubrir los intereses perdidos que obtendrán si paga el préstamo durante el plazo completo.
• Lea la letra pequeña y considere consultar a un asesor profesional antes de aceptar los términos de la HELOC.

Más información sobre los préstamos HELOC

Para comprender por qué algunos préstamos HELOC tienen costos de cierre, considere el historial de estos préstamos. Cuando se concibieron por primera vez en la década de 1980, funcionaban de la misma manera que una tarjeta de crédito, un préstamo renovable. Utilizan el valor acumulado de la vivienda del prestatario para garantizar el préstamo.

Érase una vez, algunas leyes estatales hicieron ilegal que un HELOC fuera un préstamo renovable. Según algunas leyes estatales, los prestamistas deben liberar los gravámenes sobre sus viviendas si el prestatario ha pagado el préstamo. Otras leyes estatales prohíben las hipotecas sin términos explícitos. Para ser legal a nivel nacional, el acuerdo HELOC debe tener una fecha de pago escrita. El resultado final es que los HELOC pueden estar sujetos a multas prepagas. 1

Los prestamistas establecen multas por pago anticipado porque quieren proteger sus ganancias. El prestamista gana el préstamo a través del interés mensual pagado por el prestatario y el pago del principal. Si cierra su préstamo HELOC antes de tiempo, el prestamista no recibirá la ganancia de interés esperada. Por lo tanto, los prestamistas tratan de cubrir parte de los intereses perdidos pagando una multa por adelantado.

Algunas personas recurren a HELOC para consolidar deudas con intereses altos. Sin embargo, si tiene problemas para pagar sus facturas, considere la desventaja. Si no puede hacer sus pagos de HELOC, podría poner su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.

Penalización anticipada de HELOC

Muchos préstamos HELOC tienen algún tipo de multa por pago anticipado o tarifa asociada con el pago anticipado del HELOC.

Los HELOC están estructurados como contratos de varios años, y cuando cierra su cuenta, se le puede cobrar una tarifa fija independientemente del saldo de su cuenta. Esta tarifa se cobrará si abre un HELOC, luego lo paga y lo cierra antes del plazo especificado en los términos del préstamo.

En otros casos, los términos de los prestamistas les permitirán recuperar los costos de cierre de los prestatarios de HELOC que cierran sus líneas de crédito por un período específico (generalmente de dos a tres años) después de que comienza el préstamo. 2 Los prestamistas pueden registrar la renuncia a los costos de cierre o cobrar una tarifa fija cercana a la tarifa original.

Los préstamos HELOC pueden variar ampliamente en este sentido. Cuando lea la letra pequeña, tenga cuidado con los prestamistas sin escrúpulos que cobran tarifas exorbitantes. La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas divulguen todos los términos y costos de sus programas de garantía hipotecaria, incluidas las multas por pago anticipado. 3

También debe buscar ayuda de expertos si no está seguro de si un préstamo es adecuado para usted. Puede verificar si un asesor de vivienda está aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. o visitar a un asesor de vivienda aprobado por HUD. sitio web de HUD O llame a la Línea de Referencia de Consejeros de Vivienda de HUD al (800) 569-4287.4

¿Puedo prepagar mi línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?

Puede cancelar su línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) antes de tiempo, pero es posible que deba pagar una multa. Debe verificar su acuerdo de préstamo para ver si se le aplican multas por pago anticipado y si pueden hacer que el pago anticipado sea más costoso.

¿Existen multas prepagas para los HELOC?

La mayoría de los acuerdos de préstamo HELOC no mencionan las sanciones por pago anticipado. Sin embargo, algunos préstamos HELOC tendrán tarifas que son esencialmente multas por pago anticipado. 1 Asegúrese de leer la letra pequeña y considere consultar a un asesor profesional.

¿Puedo evitar la penalización anticipada de HELOC?

Depende de los términos de su préstamo. Asegúrese de leer la letra pequeña antes de sacar el HELOC para evitar sorpresas. Si no está seguro de si este tipo de préstamo es adecuado para usted, consulte con un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

línea de fondo

Muchos préstamos HELOC no tienen penalización por pago anticipado. Sin embargo, algunos préstamos pueden tener dichas tarifas. Es importante leer la letra pequeña antes de aceptar una HELOC y buscar el asesoramiento de expertos si no está seguro de los términos ofrecidos.