¿Qué es un seguro de gastos finales?

¿Qué es un seguro de gastos finales?

El seguro de costo final es una póliza de seguro de vida entera con un pequeño beneficio por muerte y fácil aprobación. El seguro de gastos finales también se conoce como seguro funerario, seguro funerario, seguro de vida entera de emisión simplificada o seguro de vida entera modificado. Todas con pólizas pequeñas de vida entera con un valor nominal (y beneficio por muerte) de $2,000 a $35,0000

No hay diferencia entre el seguro de gastos finales y el seguro de vida, es solo que las compañías de seguros venden pólizas de gastos finales más pequeñas para que sean más asequibles, dice ricardo p saab, planificador financiero y experto en fraude de seguros en Gibsonian, Pensilvania.

El seguro de gastos finales tiene un beneficio por muerte diseñado para cubrir gastos tales como funerales o servicios conmemorativos, embalsamamiento y ataúdes o cremaciones. Sin embargo, el beneficiario puede usar el beneficio por fallecimiento para cualquier cosa, desde pagar impuestos sobre la propiedad hasta vacacionar.

«Están comercializando un seguro de gastos finales para personas mayores que comienzan a pensar en los costos del funeral, y hacen que parezca que necesitan hacerlo para cuidar a su familia», dijo Szabo.

«Algunas personas ya tienen una póliza de seguro de vida existente que cubre el gasto final, entonces, ¿realmente necesitan una nueva?» Otra situación en la que el seguro de gastos finales puede ser redundante es si alguien ha pagado por adelantado sus gastos funerarios, agregó.

• El seguro de costo final es una pequeña póliza de seguro de vida entera para la que es fácil calificar.
• Los beneficiarios de una póliza de seguro de vida de último costo pueden usar los beneficios de la póliza para pagar servicios funerarios, ataúdes o cremaciones, facturas médicas, gastos de hogares de ancianos, obituarios, flores y más.
• Sin embargo, los beneficios por muerte pueden usarse para cualquier propósito.
• Los beneficios por muerte generalmente oscilan entre $2,000 y $35,000.
• El costo promedio de un funeral es entre $7,000 y $12,000.2

Comprender el seguro de cargo final

El seguro de costo final es un tipo de seguro de vida entera. Una vez que tenga una póliza, las primas no se pueden aumentar y el beneficio por muerte no se puede reducir. A diferencia de las pólizas a término, las pólizas de vida entera no vencen cuando alcanza cierta edad.

El seguro de vida entera también acumula valor en efectivo que puede pedir prestado a lo largo de su vida. Cualquier préstamo pendiente al momento de su muerte reduce la cantidad que recibe su beneficiario.

Cuando solicita la cobertura de gastos finales, no es necesario que se haga un examen médico ni que le dé acceso a la compañía de seguros a sus registros médicos. Sin embargo, debe responder algunas preguntas de salud. No todos son elegibles para una póliza que está cubierta desde el primer día debido a problemas de salud.

Como con cualquier tipo de seguro de vida, la prima del seguro de gastos finales depende de su edad y estado de salud;También pueden depender de su género, donde lo permita la ley estatal.

Cuanto mayor sea y peor sea su salud, mayor será la tasa para una determinada cantidad de cobertura. Los hombres tienden a pagar más que las mujeres debido a su expectativa de vida promedio más corta. Y, dependiendo de la compañía de seguros, puede calificar para tarifas más bajas si no consume tabaco. 34

Algunas compañías de seguros emiten pólizas de costo final para personas desde el nacimiento hasta los 85 años. Sin embargo, dependiendo de la póliza y la compañía de seguros, puede solicitar una edad mínima (por ejemplo, 45) y una edad máxima (por ejemplo, 85). El beneficio máximo por muerte que puede elegir puede ser menor.

Las primas de su póliza pueden aumentar a $ 50,000 siempre que tenga menos de 55 años, pero no a $ 25,000 hasta que tenga 76 años. Algunas compañías de seguros ofrecen el mismo beneficio máximo por fallecimiento a todos los solicitantes, independientemente de su edad.

Cómo funciona el seguro de gastos finales

Digamos que está jubilado y ya no tiene seguro de vida a través de su empleador y no tiene una póliza de seguro de vida individual. Tampoco tiene una reserva lo suficientemente grande para aliviar la carga financiera de su cónyuge y/o hijos después de su muerte.

Está considerando comprar una nueva póliza de seguro de vida. Entonces, contacta a un agente de seguros de vida y comienza el proceso de solicitud. Esto incluye responder algunas preguntas básicas sobre su salud. El beneficio por muerte es lo que desea, pero las primas son demasiado caras debido a su edad y estado de salud.

Desafortunadamente, las compañías de seguros no emiten beneficios por fallecimiento lo suficientemente pequeños como para mantener las primas dentro de su presupuesto. En este punto, podría darse por vencido, asumiendo que no puede pagar un seguro de vida.

El seguro de vida de costo final está diseñado para resolver este problema.»Las aseguradoras hacen estas pólizas para absorber el riesgo de algunos problemas médicos graves», elige la reciprocidad, una firma de corretaje de seguros de vida de gastos finales.»Esto significa que la mayoría de las personas mayores, a pesar de su mala salud, aún pueden obtener una póliza».

beneficio por muerte más pequeño

Como Richard Sabo señaló anteriormente, el menor beneficio por muerte del seguro de costo final hace que las primas sean más asequibles. Además, la póliza es permanente. Independientemente de cuándo muera, siempre que pague sus primas, sus herederos obtendrán el beneficio por fallecimiento que usted desea que tengan.

El seguro de gastos finales puede no ser suficiente para cubrir todos los gastos, pero puede ayudar a sus seres queridos a pagar al menos algunas de sus facturas directamente. Estas pueden ser facturas que les resulta difícil manejar.

El seguro de gastos finales puede cubrir gastos relacionados con funerales, servicios conmemorativos, embalsamamiento, ataúdes, cremaciones, obituarios en varios periódicos, flores y más.

Los beneficios del seguro de costo final

• El seguro de gastos finales puede brindar tranquilidad a su familia porque les brinda el dinero que pueden tener para pagar los gastos relacionados con su muerte.
• Esta puede ser una opción popular para las personas que no pueden obtener ninguna otra cobertura debido a la edad o la salud, pero que desean aliviar la carga financiera de sus seres queridos.
• El precio es razonable debido a la menor cantidad de cobertura.
• Este tipo de póliza de seguro genera valor en efectivo con el tiempo, por lo que puede pedir prestado o utilizarlo como garantía durante toda su vida.
• El monto de la prima nunca cambia, lo que ayuda con el presupuesto.
• Cobertura.
• Esta póliza no se puede cancelar incluso si su salud se deteriora.
• Un beneficio por muerte, si bien está destinado a los gastos finales, puede usarse para cualquier cosa que el beneficiario considere mejor: reservas de patrimonio, pagos de hipoteca, deuda de tarjeta de crédito, etc.

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Emisión garantizada de seguro de gastos finales

El segundo tipo de política de tarifa final se denomina emisión de garantía. Los solicitantes con problemas de salud graves solo son elegibles para pólizas que no requieran problemas médicos, pruebas o registros médicos. Estas pólizas de liberación garantizada siempre tienen un período de espera de dos a tres años antes de que se paguen los beneficios.

Si el asegurado muere durante el período de espera, el beneficiario no recibirá el beneficio por muerte de la póliza. Sin embargo, recibirán la prima pagada por el tomador del seguro más los intereses de vuelta, normalmente al 10% TAE. 3 Para obtener más información sobre las pólizas de emisión garantizada, incluido cómo las compañías de seguros de vida pueden pagar las pólizas, lea nuestro artículo Emisión garantizada de seguro de vida.

Beneficios escalonados Costo final Seguro

También existe un tercer tipo de seguro de gastos finales. Esta es una póliza de beneficios escalonados con un período de espera parcial. Este tipo de póliza puede pagar un beneficio por muerte del 30% al 40% si el asegurado muere dentro del primer año de la póliza. Si el asegurado fallece en el segundo año de la póliza, puede pagar del 70% al 80% del costo. Si el asegurado fallece después de los dos primeros años, la póliza pagará el 100% del beneficio por fallecimiento. 5

Si su condición médica es solo semigrave, puede ser elegible para una póliza de beneficios escalonados en lugar de una póliza de problemas garantizados. Estas condiciones de salud incluyen remisión del cáncer en los últimos 24 meses, insuficiencia cardíaca congestiva o tratamiento por abuso de alcohol o drogas en los últimos 24 meses.

Por el contrario, una enfermedad más grave, como una enfermedad terminal, actualmente en tratamiento contra el cáncer o que se haya sometido a una cirugía cardíaca en los últimos 12 meses, solo lo calificará para la póliza de Emisiones garantizadas. Con esta póliza, debe esperar al menos dos años para obtener cualquier cobertura. 5

Martin dijo que ninguna compañía de seguros ofrece la mejor solución de seguro de costo final. Es importante obtener cotizaciones de varias compañías de seguros para encontrar la mejor para su salud. Estas empresas pueden ofrecerle el mejor precio. Tratar de calificar para una póliza a través de un proceso de aprobación que solo hace preguntas de salud es otra forma de reducir las tarifas.

Incluso si sus respuestas a sus preguntas sobre salud no son las ideales, eso no significa que todas las empresas lo rechazarán. Algunos pueden ofrecerle cobertura inmediata con primas más altas, pólizas de beneficios escalonados o pólizas de problemas de garantía. 5

¿Necesitas un seguro de gastos finales?

Si tiene ahorros sustanciales, inversiones y seguro de vida a término, es posible que no necesite un seguro de gastos finales.

Sin embargo, dado el aumento del costo de los funerales y los gastos relacionados, es posible que solo desee considerar un seguro de gastos finales para asegurarse de que su familia tenga suficiente dinero para pagar las facturas relacionadas con su fallecimiento.

Si no puede pagar una cobertura regular que alivie la carga financiera que su muerte puede imponer a otros, puede elegir la cobertura de costo final.

Tenga en cuenta que la liquidación final a veces puede demorar varios meses, incluso si su patrimonio tiene fondos suficientes. Es posible que el dinero no llegue a tiempo, dejando a un ser querido en apuros financieros.

Si bien el Seguro Social brinda un beneficio por fallecimiento, solo cuesta $ 255 (si califica). 6

El seguro de gastos finales puede brindarles a sus beneficiarios los miles de dólares que necesitan rápidamente en tiempos difíciles.

Costos asociados con cargos finales

Estos son solo algunos de los costos que las personas pueden enfrentar después de la muerte de un familiar: 7

• Cargo por servicio de funeraria (obligatorio): $2,300
• Transporte para salidas a funeraria: $350
• Tratamiento Conservante: $775
• Preparación como maquillaje y peinado: $275
• Instalaciones y personal requerido para ver: $ 450
• Instalaciones funerarias y personal: $515
• Coche fúnebre: $350

Ventajas y desventajas del seguro de gastos finales

La siguiente tabla destaca los pros y los contras del seguro de gastos finales.

ventaja

• La política es asequible.

• Es fácil calificar. Las preguntas médicas deben responderse, pero no se requiere un examen médico.

• Las primas nunca aumentan.

• El beneficio por fallecimiento no puede reducirse a menos que usted pida prestado por el valor en efectivo o solicite un beneficio por fallecimiento acelerado durante su vida.

• El heredero puede utilizar el beneficio por muerte para cualquier propósito.

• El beneficio por fallecimiento está garantizado siempre que se paguen las primas y no tenga una póliza a término.

• Los beneficios por muerte no están sujetos a impuestos.

• Puede comprar una póliza con un beneficio por muerte que generalmente es de $35,000 o menos.

• La política se aplica a los solicitantes con problemas de salud.

defecto

• Las denominaciones de las pólizas son más bajas que otros tipos de seguros y es posible que no cubran todos los costos.

• Puede ser más costoso que otros tipos de pólizas debido a la simple elegibilidad de salud.

• Algunas aseguradoras pueden proporcionar información engañosa o incompleta, lo que dificulta la toma de decisiones.

• Algunas pólizas requieren un período de espera y las aseguradoras pueden tratar de cubrirlo.

• Si vive lo suficiente, las primas totales pagadas pueden exceder el beneficio por fallecimiento.

Las pólizas a término para personas mayores no son cobertura de gastos finales sino cobertura permanente. Una póliza que puede vencer antes de su muerte puede no cubrir sus eventuales cargos o cualquier otra necesidad financiera que puedan tener sus beneficiarios. Asegúrese de entender la diferencia.

Ejemplo de seguro de gastos finales

Usando la herramienta de cotización en línea de Choice Mutual, encontramos que para un hombre de 68 años en California, una póliza de costo final de $25,000 con problemas de salud y cobertura inmediata podría costar de $156 a $180 por mes sin problemas de salud (pólizas con un período de espera para la garantía problemas) puede costar entre $234 y $345 por mes. 8

Suponga que una persona tiene insuficiencia cardíaca congestiva y solo es elegible para una póliza de emisión garantizada con un período de espera de dos años. Si compra la póliza más cara con una prima mensual de $345, pagará $8,280 en primas después de dos años.

Si fallece entre el primer día del tercer año (cuando finaliza el período de carencia) y el final del sexto año, sus beneficiarios se adelantarán y las primas pagadas en ese momento serán aproximadamente iguales al beneficio por fallecimiento.

Las personas saludables no deben comprar una póliza de problemas garantizados porque pagarán precios innecesariamente más altos y la cobertura no comenzará desde el primer día.

Es posible que ni siquiera quieran comprar una póliza de última tarifa, dijo Sabo. La advertencia es que debe estar lo suficientemente saludable para calificar. Un hombre de 68 años que no fume en California puede obtener una cobertura de vida universal garantizada por $25,000, o alrededor de $88 al mes, dijo Sabo.

La póliza vence a los 100 años, por lo que ofrece menos cobertura que una póliza de vida entera. Debe tener en cuenta su salud y su presupuesto al decidir si vale la pena tal compensación.

Siempre que compre una póliza que cubra el resto de su vida, el seguro de vida universal garantizado no vencerá al igual que el seguro de vida completo. Si desea ahorrar dinero y ya no necesita cobertura después de los 90 años, puede comprar una póliza hasta los 121 años para una cobertura máxima, o hasta los 100 años o menos. Costo más bajo que el seguro de gastos finales porque no tiene un componente de valor en efectivo. 9

Cuándo es mejor un seguro de vida a término

«Si puede permitirse comprar una póliza más grande para cumplir con el beneficio mínimo por muerte de la compañía, entonces es mejor que compre un seguro de vida a término», dijo Szabo.

Martín está de acuerdo. La mayoría de las aseguradoras requieren un valor nominal mínimo de $50,000 a $100,000 para la cobertura tradicional de vida entera o temporal, dijo. Aunque el costo por cada $1,000 de cobertura es menor que el costo de una póliza de tarifa final, las denominaciones más altas pueden resultar en primas más altas de lo que algunas personas pueden pagar.

Dijo que muchos de sus clientes que podrían calificar fácilmente para una póliza tradicional en bloque oa plazo optan por la tarifa final porque solo quieren cobertura por $20,000 o $30,000. Además, los reclamos de estas pólizas a menudo se pagan más rápido que los reclamos de pólizas más grandes.

Sabo explicó que muchas aseguradoras de vida han aumentado sus beneficios mínimos por fallecimiento a $50,000 porque no vale la pena el tiempo de procesar las solicitudes y hacer todo el aseguramiento de pólizas más pequeñas. La suscripción se trata de vender pólizas más pequeñas y obtener ganancias más pequeñas, pero están haciendo mucho trabajo», dijo Szabo.

Preguntas frecuentes

¿Para qué se puede usar un beneficio de muerte de costo final?

cualquier cosa. El asegurado puede tener la intención de usarlo para pagar cosas como funerales, flores, facturas médicas o gastos de hogares de ancianos. Sin embargo, el dinero pertenecerá a los beneficiarios, quienes podrán optar por utilizarlo para otros fines, como deuda de tarjetas de crédito o ahorro.

¿Cuánto cuesta el seguro de gastos finales?

Depende del género, la edad, la salud, la cantidad de seguro que busca y el estado en el que vive una persona. La mayoría de los sitios que lo ofrecen tienen calculadoras que te darán una idea del costo. A modo ilustrativo, una mujer de 65 años que busca un valor nominal de $10,000 sin período de espera pagaría alrededor de $41 por mes. Para la política de aceptación garantizada, pagarán $51. Un hombre de 65 años que busca un valor nominal de $ 10,000 sin período de espera puede pagar alrededor de $ 54 por mes, con $ 66 garantizados para ser aceptado. 10

¿Necesito un seguro de gastos finales?

innecesario. Si tienes suficiente dinero para pagar lo que tienes que pagar cuando mueras, entonces no lo necesitas. Sin embargo, muchas personas desconocen el alto (y creciente) costo de los funerales. O el hospital podría cobrarles muchas facturas inesperadas. Si no tiene el dinero para pagar estos y otros gastos relacionados, o un seguro regular que pueda ayudarlos, el seguro de costo final puede ser un beneficio real para su familia.

línea de fondo

El seguro de gastos finales puede proporcionar un gasto relativamente pequeño pero significativo para un ser querido después de su muerte. Se puede usar para pagar varios servicios tradicionales que deseen tener, como funerales o servicios conmemorativos.

El seguro de gastos financieros es fácil de calificar y asequible. Los montos de cobertura oscilan entre $2,000 y $35,000. No es una gran cantidad de dinero, pero para los miembros de la familia que no tienen los medios financieros para pagar los costos asociados con su fallecimiento, el beneficio puede ser una bendición.

Adicionalmente, si cuentan con los fondos necesarios para cumplir con sus obligaciones, pueden utilizar el beneficio de cualquier otra forma que el beneficiario elija.